银行调整积存金业务规则 消费者购金热情不减
国际金价持续飙升，国内金饰价格突破1300元/克的历史高位，银行机构正悄然收紧积存金业务规则。
建设银行近日发布公告，修订个人黄金积存业务产品介绍及交易规则，新规将于11月15日正式启用。
这已是该行本月内第二次对涉及黄金的业务进行调整，也是近月来至少第12家调整积存金业务的银行。
与此同时，尽管金价居高不下，消费者的购金热情却未减退，特别是年轻群体正成为黄金消费的新主力。
01 银行密集调整
规则变动主要涉及交易报价与巨额赎回两大核心部分。
建行新版规则表明，买卖点差将不再固定，银行有权根据市场情况、交易头寸和流动性等因素实时调整。
同一时间点的买卖报价之间存在差额，且客户买入和卖出时的点差可能不同，银行不再就点差调整进行提前公告。
更引人关注的是巨额赎回条款——当单日所有客户累计净赎回申请超过上一交易日全部积存余额的20%时，建行有权不接受超出部分的赎回申请。
若连续两个交易日以上发生巨额赎回，建行甚至有权暂停赎回交易。
02 行业普遍现象
建行并非孤例，银行积存金业务调整已成行业普遍现象。
10月以来，至少已有12家银行对积存金业务进行了调整，主要围绕起购门槛上调、交易规则修订、实物兑换暂停与恢复以及报价机制优化四类操作。
中信银行自11月15日起将积存金定时定额最低定投金额从1000元调整为1500元，成为目前行业内起投门槛最高的银行。
建设银行与兴业银行的积存金起投金额均已达到1200元，这已是建行年内的第四次调整。
交通银行则于10月27日率先将积存模式由“固定金额”转为“随金价浮动”，标志着行业从标准化门槛向动态适配市场演进。
03 金价持续走高
银行此举背后是金价的持续飙升和市场风险上升。
截至11月13日，国际金价已重回每盎司4200美元关口上方，创10月21日以来新高。
国内金饰足金价格也随之纷纷突破1300元/克。
回顾过去十年，黄金增值了接近三倍；而今年以来，金价涨幅已高达60%。
上海黄金交易所Au9999黄金今年3月底收盘价730.80元/克，比年初上涨19.02%。
分析指出，近期国际金价大幅波动，市场风险和不确定性显著增加。
新规中引入巨额赎回条款，有助于银行更好应对可能出现的短期流动性压力。
04 年轻群体购金热
尽管金价持续攀升，年轻消费者的购金热情却逆势上涨。
《2025中国金饰零售市场洞察》显示，18-24岁消费者的金饰拥有率高达62%，而5年前这一数字仅为37%。
黄金的消费理念已经发生改变，悦己、存钱两不误，代表了当下不少年轻人的消费心态。
正在选款的95后顾客李女士直言，购金是“给自己的‘双节’礼物”。“以前觉得黄金老气，现在设计不一样了，这款2克多的游戏IP主题吊坠，搭卫衣毛衣都合适。”
05 消费新趋势
当前黄金消费呈现 “首饰冷、投资热” 的结构性变化。
一季度，我国黄金首饰消费量134.531吨，同比下降26.85%。
与之形成鲜明对比的是，投资属性更强的金条及金币消费量138.018吨，同比增长29.81%。
“小而美”的产品正在成为年轻人的“社交货币”。
0.1克重的黄金手机贴、0.3克的小金豆、0.5克重的黄金配珠等轻量化设计的小克重产品受到年轻人偏爱。
工艺创新也在为黄金消费增色。
古法金饰品自2019年起迎来市场爆发期，到2023年，古法金饰品在国内金饰消费总量中的占比已达到35%。
黄金与翡翠、和田玉、彩色宝石结合的产品也颇受消费者喜爱。
06 风险与机遇并存
银行在调整规则的同时，也在加强投资者适当性管理。
中信银行6月公告，自2025年6月28日起，客户进行积存金业务新签约、主动积存等交易时需满足客户风险测评结果为C3（平衡型）及以上。
这反映出金融机构对黄金市场波动特征的认识在加深。
对于金价高位波动，深圳城市职业学院珠宝学院院长王惊涛分析，现在金价一直处于上涨态势，消费者对溢价产品的接受度或许还能维持，若金价下行，消费者对“保值”会比较敏感。
艾媒咨询首席执行官兼首席分析师张毅认为，黄金品牌可从三个方向发力：“一是产品创新，通过融入国潮元素、非遗工艺升级打造差异化；二是明确定位，或深耕细分垂类，或做高端品牌；三是优化营销渠道。”
金价飙升改变了黄金市场的生态。
银行忙着调整规则应对风险，年轻人却依然热情高涨地购买小克重金饰。
无论是建行调整积存金规则，还是年轻人购买的小金豆，背后都是黄金从传统保值品转向“文化+科技+金融”复合载体的演变。
黄金消费从“婚庆主导”到“悦己+社交化”的转型，正重塑着我国黄金消费格局。
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