银行不良处置加速：逾期低于200日资产包现身
建设银行辽宁省分行近期挂出一批信用卡透支类不良资产包，加权平均逾期天数仅为189.52天，远低于行业常见的1500天以上逾期水平。
近年来，随着个贷资产质量承压，金融机构的风险处置节奏正在明显提速。越来越多的银行开始探索转让平均逾期天数仅半年左右的超短账龄不良资产包，这一现象在信用卡和消费信贷领域尤为显著。
传统观念中，不良资产通常需要经历长期催收甚至司法诉讼才会被转让，而现在不少机构选择在逾期不足200天时就将资产包推向市场。这种处置逻辑的转变，反映了银行对风险处置效率和成本的重新考量。
01 市场新趋势：不良处置加速进行时
超短账龄不良资产悄然成为银行处置的新趋势。在银登中心的挂网公告中，建设银行辽宁省分行的信用卡透支类不良资产包加权平均逾期天数仅为189.52天。
无独有偶，建设银行河南省分行的一笔个人不良贷款转让项目显示，该资产包加权平均逾期天数仅为133.22天。
不仅银行如此，消费金融公司更是这场“加速运动”的先行者。中银消费金融近期转让的个贷不良资产包加权平均逾期天数仅93天，几乎是在资产刚被划定为不良后就迅速出表。
根据《商业银行金融资产风险分类办法》，逾期超过90天的债权被归为不良资产，而这些机构在客户逾期仅百日左右就选择了转让。
除账龄短期化外，“未诉即卖” 也成为个贷不良资产转让的新特点。在信用卡透支类不良资产转让中，未诉不良资产比重显著上升。
例如，平安银行于11月4日发布的5条转让公告中，不良资产共有32703笔，其中仅有7笔为已诉。蚂蚁消金发布的2025年第4期个人不良贷款转让项目中，未诉讼比例达到100%。
02 处置逻辑转变：从“死磕”到“快跑”
金融机构为何一改传统做法，加速处置不良资产？这背后是对效率与成本的重新考量。
“省成本、省时间、省人力是推动不良资产转让短期化的原因之一。”一家股份行个贷部负责人点明要害，“个人贷款具有笔数多、单笔金额小、借款人分散等特点，清收环节耗费人力财力。”
逾期账龄与资产折扣率直接相关，这为加速处置提供了经济动力。银登中心最新报告显示，截至2025年一季度末，逾期账龄在1年以下的资产平均折扣率为12.6%，而账龄在5年以上的资产平均折扣率仅为1.8%。
这意味着，早转让不仅能快速回笼资金，还能获得更高回收率。
催收行业面临的合规压力也是推动因素。随着监管部门对催收的合规性要求趋严，机构的回款难度增大。
“随着监管部门对催收的合规性要求日益严苛，在一定程度上增加了机构的回款难度。”
更让银行头疼的是“反催收”黑灰产业的蔓延。某国有大行信用卡中心消保人员透露，一些不法机构打着“减免息费”“停催挂账”的旗号，从事非法代理维权行为，通过伪造证据、恶意投诉等手段逼迫银行减免逾期利息。
03 市场供需两旺：不良转让规模激增
在供需双方共同推动下，个贷不良资产转让市场活跃度大幅提升。据统计，截至11月20日，11月以来银登中心挂出的信用卡透支类个人不良贷款转让公告达23条。
从转让规模看，未偿本息总额从几千万元到几十亿元不等。民生银行信用卡中心发布的2025年第6期个人不良贷款转让项目，未偿还本息总额高达51.42亿元，涉及14.78万户借款人。
消费金融公司也不甘示弱。2025年一季度，消费金融公司不良贷款转让试点业务成交规模的未偿本息达到了143.8亿元，成为不良贷款的第二大出让方。
中银消费金融在2025年已公布了18期不良贷款转让公告，期数位居消费金融公司第一。
市场参与者的日益多元化也为市场注入活力。地方资产管理公司是受让批量个人业务的主力军，占比达7成。
2025年7月，《地方资产管理公司监督管理暂行办法》发布，为地方AMC经营划定清晰红线，但同时明确“个人不良资产批量收购”不受跨区经营限制。
04 未来展望：科技赋能与模式创新
不良资产处置行业正走向专业化分工。业内人士认为，不良资产转让提速的背后，是银行对风险处置效率和成本的重新考量。
上海金融与发展实验室首席专家曾刚表示：“个贷不良资产的特殊性在于其债务人主要为自然人，借款金额小、分散度高，传统的催收追偿手段效率低下，诉讼追偿受限于司法资源，难以规模化开展。”
创新处置模式不断涌现。以银河资产与某银行的“收购+反委托合作清收”模式为例，银河资产通过洁净买断收购银行不良资产包，并委托银行在未来一定期限内共同开展合作清收处置。
这种模式能较好地实现金融资产管理公司及银行两端的资源优势互补，为中小金融机构改革化险任务的推进提供了创新思路。
未来，科技赋能将成为提升不良资产处置效率的关键。业内专家建议，银行应加强不良资产价值管理能力，联合AMC等机构设计债务重组、资产剥离、引入战投等综合方案；利用大数据和AI技术，对不良资产的回收率、处置周期进行更精准的预测，实现风险的有效防控。
从广州农商行211.63天的逾期资产转让，到建设银行辽宁省分行189.52天的信用卡不良包，再到中银消费金融仅93天的超短账龄转让，银行业不良资产处置正在经历一场效率革命。
市场参与各方在博弈中逐渐形成新的平衡——银行轻装上阵，AMC获得专业化处置空间，借款人可能面临更灵活的债务解决方式。
这种转变，正推动个贷不良资产处置从持久消耗战，转向一场精准高效的“短跑”竞赛。
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