良贷款
临近年末，多家商业银行加速出清不良贷款
时值年末，商业银行正积极行动，通过加速处置不良贷款来优化财务报表、夯实资产质量。这不仅是应对内部业绩考核与资本管理的常规操作，更是顺应监管导向、主动化解金融风险的关键举措。
一、 年末加速处置：多重压力下的共同选择
多家银行选择在第四季度密集进行不良资产转让，主要由以下三方面因素驱动：
应对监管考核压力：为在年末达到对不良贷款率、拨备覆盖率等关键风险指标的要求，通过转让可快速、直接地压降表内不良贷款余额。
优化资本充足率管理：通过转让长期占用资本、流动性较差的高风险资产，银行可以释放被无效占用的经济资本，从而提升资本充足率，为未来业务发展腾挪空间。
平滑财务报表表现：年末集中处置有助于减少次年因不良贷款而计提拨备的压力，有利于实现更平稳的利润表现。
二、 处置方式观察：批量转让成为主流手段
当前，通过银登中心等平台进行批量转让已成为银行处置不良资产，尤其是个人不良贷款的核心手段。市场呈现以下特点：
交易规模激增，常态化趋势明显：2025年一季度，个人不良贷款批量转让成交规模达370.4亿元，同比增长超过7倍。进入第四季度，交易更为活跃，国有大行、股份制银行及地方中小银行纷纷推出个人消费贷、信用卡透支、经营贷等不良资产包。
“小额分散”资产包成主角：转让的资产普遍具有借款金额小、户数多、逾期时间长的特点。例如，交通银行青岛分行一笔个人消费贷资产包涉及2177户借款人，加权平均逾期天数超过470天。
价格持续探底，反映处置难度：为快速出清，转让折扣率走低。银登中心数据显示，2025年一季度个人不良贷款批量转让平均折扣率为4.1%（即约0.4折）。平安银行曾出现一笔未偿本息总额1.33亿元的个人消费贷资产包，以229万元的“冰点价”挂牌，相当于0.17折。
三、 深层动因：结构性压力与监管导向
银行年末“甩包袱”的行动，表面是季节性因素，深层则反映了零售贷款领域风险暴露的结构性压力以及监管强化风险管理的明确导向。
零售贷款资产质量承压：多家银行高管在业绩发布会上坦言，近一两年来，零售类贷款（特别是个人经营贷、消费贷和信用卡透支）是银行资产质量的主要压力点。
处置方式受限，转让成为优选：与对公不良贷款不同，零售不良贷款债务人分散、单笔金额小，传统催收和诉讼手段效率低、成本高。而大规模核销又会直接侵蚀银行利润。因此，批量转让成为平衡处置效率与成本的关键工具。
监管政策鼓励有序化解风险：金融监管总局多次发文，要求银行强化存量风险资产处置，并鼓励资产管理公司积极收购处置银行不良资产。同时，监管部门强调处置过程的规范性，严防通过虚假转让掩盖真实风险。
四、 未来展望：构建全周期价值管理能力
展望未来，不良资产处置将不再是简单的“一卖了之”。面对复杂的经济金融环境，银行需要构建更为主动和多元化的处置体系：
多元化处置工具箱：在批量转让之外，银行将综合运用现金清收、自主核销、不良资产证券化等多种手段。
转向“全周期、主动化”管理：风险管理将更早介入。对于出现风险但仍有经营价值的客户，银行可能联合资产管理公司，通过债务重组、引入战略投资等综合方案进行纾困，努力实现资产价值最大化。
科技赋能精准处置：利用大数据和人工智能技术，银行能对不良资产的回收率、处置周期进行更精准的预测和估值，提升处置决策的科学性和效率。
强化处置过程规范：财政部等监管部门将持续聚焦不良资产分类真实性、核销审慎性以及转让规范性，确保风险处置真实、洁净，严守市场准则，杜绝监管套利。
综上所述，年末商业银行加速出清不良贷款，是市场、监管与银行自身发展需求共同作用的结果。这既是应对短期考核的战术调整，更是银行业深化风险防控、推动资产质量持续向好的战略步骤。
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